Ohne Krankenversicherung zum Arzt: Rechte und Alternativen im Überblick

Aktualisiert: 21.05.2026 | Lesezeit: 4 Minuten | Gastredakteur:in

Die Abbildung zeigt ein rosa Sparschwein, das auf einem hellblauen Hintergrund liegt. Ein Stethoskop befindet sich links vom Sparschwein und ein weiteres rechts davon. Ärztliche Behandlung ohne Krankenversicherung: Tipps

Einige Menschen finden sich in einer Lage wieder, in der sie weder in einer gesetzlichen noch in einer privaten Krankenkasse versichert und daher im Krankheitsfall darauf angewiesen sind, ohne Krankenversicherung zum Arzt zu gehen. Doch wie funktioniert die Behandlung in einem solchen Fall? Wer muss für die Kosten aufkommen? Und darf eine Praxis nicht versicherte Patienten und Patientinnen einfach abweisen?

Versicherungspflicht und die Folgen für Unversicherte

In Deutschland besteht die gesetzliche Pflicht zur Mitgliedschaft in einer Krankenkasse. Neben der Mitgliedschaft in einer gesetzlichen Krankenversicherung gibt es auch die Möglichkeit, privat versichert zu sein. Angestellte bis zu einer bestimmten Gehaltsgrenze sind im Regelfall gesetzlich versichert. Unternehmer:innen, sowie Freiberufler:innen oder Angestellte mit einem höheren Einkommen haben die Wahl, ob sie sich in einer gesetzlichen oder privaten Krankenkasse versichern möchten.

Trotz der Verpflichtung zur Mitgliedschaft in einer privaten oder gesetzlichen Krankenversicherung gibt es viele Menschen, die keine Krankenversicherung haben. Müssen diese Personen ohne Versicherung zum Arzt, werden die entstehenden Behandlungskosten nicht von einer Kasse übernommen, sondern müssen aus eigener Tasche bezahlt werden. Je nach Behandlungsaufwand können die Kosten stark variieren. Gerade chronische Krankheiten, Risiken im Zusammenhang mit einer Schwangerschaft oder Operationen können nicht versicherten Patienten und Patientinnen teuer zu stehen kommen. Unversicherte müssen sich also darauf einstellen, die möglicherweise enormen Kosten einer Behandlung selbst zu tragen.

Kann eine Praxis die Behandlung ablehnen?

Der Behandlung durch einen Arzt oder einer Ärztin liegt ein spezieller Dienstvertrag zugrunde, der in § 630a BGB geregelt ist und der dem Arzt bzw. der Ärztin keine grundsätzliche Pflicht zur Behandlung auferlegt. Das besondere Vertrauensverhältnis, das zwischen Medizinern und Patienten herrscht, soll in den Vordergrund gestellt werden. Das Zustandekommen eines Vertragsverhältnisses unterliegt damit grundsätzlich der Vertragsautonomie. Der Patient bzw. die Patientin kann die Praxis frei wählen und gleichzeitig darf der Arzt oder die Ärztin unter bestimmten Voraussetzungen auch die Behandlung ablehnen.

Hier ist zwischen privat abrechnenden Ärzten bzw. Ärztinnen und solchen mit einer Kassenzulassung zu unterscheiden:

  • Letztere haben einen deutlich kleineren Spielraum, in dessen Rahmen es ihnen gestattet ist, Patienten und Patientinnen abzuweisen. Sie sind grundsätzlich verpflichtet, gesetzlich Versicherte zu behandeln.
  • Aber auch privat abrechnende Ärzte und Ärztinnen sollten darauf achten, welche Patienten und Patientinnen sie abweisen, und entsprechende Vorgänge dokumentieren, um dem Vorwurf einer diskriminierenden Abweisung keine Grundlage zu liefern.

Es können jedoch verschiedene Ausnahmesituationen vorliegen, in denen auch Kassenärzte und Kassenärztinnen eine Behandlungsaufforderung zurückweisen können. Neben einer grundsätzlichen Zerrüttung des Vertrauensverhältnisses kommen hier Situationen infrage, in denen beispielsweise die Praxis durch ein überdurchschnittliches Patientenaufkommen überlastet ist, das medizinische Personal fachlich überfordert ist, der oder die Patient:in eine Behandlung fordert, für die es keine medizinische Notwendigkeit gibt, oder nach § 7 Abs. 13 BMV-Ä vor der Behandlung keine elektronische Gesundheitskarte vorgelegt werden kann.

Keine Möglichkeit, die Behandlung abzuweisen, besteht jedoch dann, wenn es sich um einen medizinischen Notfall beziehungsweise um eine akute Notlage handelt. In dieser ist jede(r) Mediziner:in zur Hilfeleistung verpflichtet und darf die Behandlung nicht verweigern.

Konsequenzen, wenn man ohne Krankenversicherung zum Arzt muss

Aufgrund der Vertragsfreiheit haben Ärzte und Ärztinnen unter Umständen das Recht, Patienten und Patientinnen, die keine elektronische Gesundheitskarte vorlegen können, abzuweisen. Es kommt also auf die jeweilige Praxis an, wie sie mit Personen ohne eine solche Karte verfährt. Viele Ärzte und Ärztinnen verschicken in einem solchen Fall einfach eine entsprechende Rechnung an den Patienten.

Im Falle eines Notfalls oder einer akuten medizinischen Notwendigkeit darf eine Praxis Patienten und Patientinnen unabhängig von ihrem Versicherungsstatus nicht abweisen. Wer keine Krankenversicherung hat und zum Arzt bzw. zur Ärztin oder ins Krankenhaus muss, kann sich also sicher sein, dass in einem medizinischen Notfall die Behandlung nicht verweigert wird. Die Kosten dafür müssen allerdings selbst finanziert werden.

Alternativen zum klassischen Versicherungssystem

Neben den beiden klassischen Varianten der gesetzlichen und der privaten Krankenversicherung gibt es verschiedene weitere Optionen, die sich mit dem Krankenversicherungsschutz beschäftigen. Als beste Alternative für Menschen ohne Absicherung gilt hierbei die Europäische Krankenversicherung (EUKV). Sie bietet unversicherten Personen einen bezahlbaren, leistungsstarken Schutz über ausländische Dienstleister aus dem EWR-Raum – ganz ohne Bonitätsprüfung, Strafbeiträge oder die Angst vor einer Ablehnung wegen Vorerkrankungen. Zudem ermöglicht sie nach einer gewissen Zeit oft eine rechtssichere und straffreie Rückkehr in das deutsche Regelsystem.

Dieser Text ist in Kooperation mit den unabhängigen Versicherungsmaklern der FinanzSchneiderei entstanden. Die Makler der FinanzSchneiderei Versicherungsmakler beraten unabhängig, engagiert und nach bester handwerklicher Tradition in allen Anliegen rund um den besten individuellen Versicherungsschutz.

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